2024年7月后，随着原中国银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“信用卡新规”）进入全面实施阶段，我国信用卡行业正面临一场全新变革。

新规要求“强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比；连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量，占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%”。这无疑为银行业带来了新的挑战。

在此背景下，银行如何顺应政策要求，激活沉睡用户，提升服务质效，成为亟待解决的问题。

我国信用卡行业正式进入“存量时代”

信用卡新规的实施，标志着我国信用卡行业正式进入“存量时代”。据央行公布的数据，截至2024年第一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%，市场渗透已趋近饱和。在此背景下，银行面临着巨大压力，一方面需要清理睡眠卡，降低沉睡用户比例，另一方面还要提升服务质量，增强用户粘性。

此外，新规要求银行严格控制睡眠信用卡占比，不得超过20%。这意味着银行需要找到有效的手段来激活这些沉睡用户，否则将面临监管处罚。

然而，传统的积分兑换渠道和品种有限，对用户的吸引力不足，导致大量积分处于未兑换状态。共研产业咨询报告显示，2022年银行业信用卡积分兑换新增市场规模约为860.0亿元，但其中74%的积分处于未兑换状态。这无疑为银行带来不小的兑换压力。

新增长空间：积分抵现或成为突破口？

尽管面临诸多挑战，但信用卡行业也存在新的增长空间。

金融数字化发展联盟的研究发现，59%的受访者更倾向于在交易时使用积分抵扣全部或部分现金，积分抵现是最受欢迎的积分使用方式。在权益方面，线上购物消费类权益最得人心消费者的需求更加趋于多元化，对积分兑换的场景丰富度、商品种类的多样提出更高要求。

然而，在过去，由于积分抵现的价值和使用率长期处于有限水平，这一潜力并未得到充分释放。

随着信用卡新规的实施，银行急需找到新的积分兑换渠道和方式，以提升用户活跃度和满意度。此时，积分抵现作为一种创新的积分使用方式，逐渐成为银行解题的重要突破口。通过积分抵现，银行可以激活沉睡用户，提升用户粘性，同时增加交易量，带动收入增长。

那么，银行应该去哪里寻找用户喜闻乐见的消费场景进行积分抵现呢？

京东支付打通积分与消费的“高速路”

记者了解到，近日，京东支付推出了行业首创的信用卡积分抵现双向授权模式，打破了银行和电商之间的壁垒，实现了积分与消费的快速互联互通。用户只需在银行App或京东App中一键完成积分抵现的授权，即可在京东购物时直接使用信用卡积分“当现金花”。

这一创新模式不仅提升了用户的购物体验，还激活了沉睡的信用卡积分市场。11.11期间，全民消费热情高涨，每日有超过几十万用户使用这项服务，享受积分抵现带来的实在优惠。

据了解，目前，京东支付已经与中国银行、中信银行、平安银行、兴业银行等6家银行实现了信用卡积分抵现，并已在兴业银行、平安银行率先实现双向授权。据兴业银行人士表示，与京东支付的合作不仅丰富了银行的积分使用场景，还提高了积分的实用性，仅在11.11期间，使用积分抵现的用户活跃度同比提升50%，交易额同比提升40%。

记者认为，该模式对银行而言具有多重优势。首先，该模式丰富了银行积分的使用场景，提高了积分的吸引力和兑换率，京东的海量商品可弥补此前银行兑换商品有限的问题，加磅积分价值，增强用户使用意愿。其次，通过与京东的合作，银行可以触达更广泛的用户群体，提高信用卡的使用率。最后，该模式还有助于银行提升用户粘性，促进用户交易，从而增加中间业务收入。通过深化合作，银行和京东可以实现资源共享、优势互补，共同推动信用卡行业的健康发展。